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      人民網(wǎng)
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      人民日報(bào):常州有效精準(zhǔn)投放首貸

      本報(bào)記者 姚雪青
      2022年04月11日08:02 | 來源:人民網(wǎng)-人民日報(bào)
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      原標(biāo)題:常州有效精準(zhǔn)投放首貸(經(jīng)濟(jì)聚焦·支持中小企業(yè)發(fā)展)

      《人民日報(bào)》2022年04月11日 第 11 版 版面截圖

      原題:著力破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難、信息不對稱問題

      常州有效精準(zhǔn)投放首貸(經(jīng)濟(jì)聚焦·支持中小企業(yè)發(fā)展)

      走進(jìn)江蘇省常州市建林玻纖有限公司,生產(chǎn)車間里的一臺經(jīng)編機(jī)正在運(yùn)轉(zhuǎn),吞進(jìn)去玻璃纖維紗,吐出來的是晶瑩剔透的布。“這是一種特殊的布,耐火耐高溫,堅(jiān)韌不易折,可用于制作風(fēng)力發(fā)電機(jī)的葉片。”公司總經(jīng)理唐建介紹,這臺價值160萬元的新設(shè)備,直接為企業(yè)發(fā)展按下了快進(jìn)鍵。

      這160萬元投入中,至關(guān)重要的一筆100萬元貸款,來自常州市針對小微企業(yè)投放的“首貸融”。

      2021年,常州市深化普惠金融發(fā)展,市銀保監(jiān)分局組織開展首貸攻堅(jiān)行動,精準(zhǔn)聚焦前期“百行進(jìn)萬企”活動中有融資需求的無貸戶,著力破解融資難題中的兩個痛點(diǎn)——融資擔(dān)保難、信息不對稱,持續(xù)擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。2021年,常州市新增首貸企業(yè)6418戶,新增貸款6571筆、金額361.16億元,為企業(yè)發(fā)展提供了助力。

      風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),貸款門檻降低

      建林玻纖這幾年正面臨提檔升級,但融資并不容易。廠房是租來的,幾臺原有設(shè)備的折舊率很高,無法用于銀行抵押,唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。

      建林玻纖的困境不是個例。放眼常州全市,24萬多家企業(yè)中,2021年以前有貸戶僅占10%。常州市金融監(jiān)管局銀行保險(xiǎn)處處長周瑋介紹,據(jù)了解,其中相當(dāng)一部分企業(yè)有不同程度的融資需求。

      是什么影響了銀行放貸的積極性?

      “擔(dān)保難。”幾家當(dāng)?shù)劂y行的負(fù)責(zé)人坦言,向小微企業(yè)貸款的收益本就不高,壞賬率還比重點(diǎn)企業(yè)高,導(dǎo)致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規(guī)模比較小的企業(yè),即便有發(fā)展?jié)摿Γ蛉狈?dān)保,只能被擋在門外。

      2021年7月,建林玻纖迎來一個好消息。“市財(cái)政局等4部門此前聯(lián)合推出了一項(xiàng)針對無貸戶的信保貸產(chǎn)品——‘首貸融’,只需法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任,不用企業(yè)抵押就可以申請貸款。”當(dāng)?shù)匾患毅y行的客戶經(jīng)理謝福軍主動上門洽談。

      了解政策后,唐建迅速在常州市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺上注冊,提交了首次貸款100萬元的申請。當(dāng)天,就有銀行工作人員來現(xiàn)場盡職調(diào)查。幾天后,這筆款項(xiàng)就到了公司賬上。

      2019年起,針對多數(shù)小微企業(yè)在銀行無貸款的狀況,常州市設(shè)立“首貸融”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,首期規(guī)模1億元,對接國家融資擔(dān)保基金政策,發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用和杠桿效應(yīng),打通首貸企業(yè)融資難的“最后一公里”。

      謝福軍介紹,以建林玻纖貸款的100萬元為例,萬一出現(xiàn)壞賬,10萬元由市級的“首貸融”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金分擔(dān),20萬元由國擔(dān)基金支持,18萬元由省財(cái)政專項(xiàng)支持,12萬元由省再擔(dān)保公司分擔(dān),20萬元由市場化擔(dān)保公司分擔(dān),銀行只需承擔(dān)20萬元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬,如果出現(xiàn)壞賬,銀行等機(jī)構(gòu)將先各自按比例承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn),隨后對企業(yè)依法進(jìn)行追償,企業(yè)法人代表承擔(dān)個人連帶責(zé)任。

      “這樣的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,讓銀行少了后顧之憂,大大提高了拓展首貸戶的積極性。”謝福軍說,“首貸融”面向全市所有無貸戶企業(yè),對貸款企業(yè)的門檻進(jìn)一步降低。

      精準(zhǔn)“畫像”,高效定位企業(yè)

      和制造業(yè)相比,服務(wù)業(yè)中的小微企業(yè),更難以進(jìn)入銀行的放貸視野,無貸戶也更多。

      農(nóng)業(yè)銀行常州新北支行營業(yè)部行長助理陳涵卓說,要不是收到了一張“畫像”,常州精維測繪工程咨詢有限公司這個僅有約10名員工、年?duì)I業(yè)額不足200萬元的輕資產(chǎn)企業(yè),很可能被淹沒在數(shù)千家同類企業(yè)中。

      陳涵卓所說的“畫像”,是常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司發(fā)來的一張表格,上面是轄區(qū)內(nèi)征信評分在及格線以上的小微企業(yè)名單。

      “銀行對企業(yè)的信息不了解、沒把握,也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的原因。”常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司副總經(jīng)理錢俊介紹,自2016年起,常州持續(xù)推進(jìn)企業(yè)征信平臺建設(shè),通過科技手段打造數(shù)據(jù)模型,匯集稅務(wù)、環(huán)保、人社等21個相關(guān)部門的年度政務(wù)信息,為全市24萬多家企業(yè)勾勒誠信“畫像”,讓銀行更客觀高效地了解企業(yè)。

      作為試點(diǎn)銀行工作人員,2021年年中,陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業(yè)名單。名單顯示,精維公司是一家無貸戶,經(jīng)營穩(wěn)定,納稅正常,信用評分良好。當(dāng)他找到精維公司負(fù)責(zé)人楊文宇時,對方坦言,企業(yè)正處在發(fā)展的十字路口,很需要資金支持。

      “我們想增加員工、添置設(shè)備、進(jìn)軍更大市場,但貸款時碰過好幾次釘子。”楊文宇說。陳涵卓給他介紹了試點(diǎn)產(chǎn)品“常信貸”——這是解決企業(yè)首貸難題的另一個重要金融產(chǎn)品,針對所有在常州有征信數(shù)據(jù)的企業(yè),屬于純信用貸款。基于政務(wù)大數(shù)據(jù),能夠快速放貸、隨借隨還。

      在手機(jī)上注冊完成后,楊文宇申請了100萬元“常信貸”。很快,系統(tǒng)就顯示:經(jīng)過評估,通過了61.7萬元額度,貸款利率是4.2%。

      有了資金支持,公司隨即購入設(shè)備、招兵買馬,進(jìn)行了新一輪布局。“經(jīng)過大半年的發(fā)展,公司2021年?duì)I業(yè)額突破400萬元,比前一年翻了一番,還第一次將業(yè)務(wù)市場拓展到無錫、蘇州、揚(yáng)州等地。”楊文宇告訴記者。

      全程監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)惠企舉措良性循環(huán)

      為企業(yè)提供首貸服務(wù),在緩解企業(yè)融資難的同時,怎么保障貸款管得住、收得回,實(shí)現(xiàn)惠企舉措的良性循環(huán)?

      周瑋介紹,除了在貸前進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”,有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范手段始終貫穿于貸中和貸后。

      從事軌道運(yùn)輸車輛制造和維修的常州神海工礦車輛有限公司,是2021年的首貸戶,從建設(shè)銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬元“常信貸”貸款。“我們用這筆貸款購買了測試設(shè)備,緩解了企業(yè)的資金緊張。”公司總經(jīng)理徐冠超介紹。

      批準(zhǔn)首貸后,建設(shè)銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個建議:在企業(yè)生產(chǎn)車間的電表箱上,安裝一個手機(jī)大小的“增信寶”裝置,用以采集企業(yè)的生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)。

      蔣逸鋒解釋,通過采集企業(yè)生產(chǎn)用電數(shù)據(jù),征信公司對首貸戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況持續(xù)監(jiān)測,并實(shí)時提示銀行,實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。銀行可以掌握企業(yè)運(yùn)行情況,企業(yè)也能及時得到后續(xù)服務(wù)。

      果然,到了2021年底,蔣逸鋒再次上門的時候,帶來了好消息:結(jié)合數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)測,銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營,因此,將2022年度的貸款額度提高到190萬元。

      除了追加貸款、持續(xù)服務(wù)之外,這一技術(shù)手段也促成了退出機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。2021年,用電數(shù)據(jù)顯示,有一家機(jī)械加工企業(yè)連續(xù)3個月沒有生產(chǎn)記錄,后臺向銀行預(yù)警,及時控制了風(fēng)險(xiǎn)。蔣逸鋒介紹,依托這項(xiàng)技術(shù),分管轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)壞賬率持續(xù)下降,目前在0.3%以下。

      “扶上馬,再送一程,普惠金融應(yīng)服務(wù)首貸企業(yè)全生命周期的發(fā)展。”周瑋介紹,2021年以來,安裝“增信寶”的首貸企業(yè)超過300家,累計(jì)向銀行發(fā)送提示信息365條,為貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置等提供了支持。

      (責(zé)編:張妍、吳紀(jì)攀)

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