本報記者 儲 楚

為營造最優(yōu)金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，探索長三角地區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)新舉措，南京市建鄴區(qū)打造了首個“長三角金融多元調(diào)解中心”，旨在防范金融風(fēng)險、化解金融糾紛、解決金融資源矛盾，將金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)糾紛批量化在訴訟前調(diào)解階段處理。

緩解“案多人少”，

打造調(diào)解“直通車”

“長三角金融多元調(diào)解中心”是首家為包括銀行、保險、證券、融資擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司等領(lǐng)域多元化金融糾紛提供專業(yè)化調(diào)解服務(wù)的機(jī)構(gòu)。成立當(dāng)天，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、江蘇省信用再擔(dān)保集團(tuán)、寧波銀行南京分行、南京濱江融資擔(dān)保、臺新融資租賃（中國）等7家金融機(jī)構(gòu)簽約入駐該中心。

“作為南京市建鄴區(qū)人民法院的特邀調(diào)解組織，調(diào)解中心對具備追溯方式解決基礎(chǔ)的案件，通過立案前委派、立案后委托、訴中邀請等方式，引導(dǎo)當(dāng)事人通過調(diào)解方式解決金融糾紛，調(diào)解成功后申請區(qū)法院對調(diào)解協(xié)議進(jìn)行司法確認(rèn)，確保司法調(diào)解協(xié)議的司法公信力，保證雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利。”調(diào)解中心特約顧問徐揚(yáng)說。

什么樣的金融糾紛可以進(jìn)入調(diào)解中心呢？從目前了解到的信息來看，主要是金融借款、信用卡、小額借款、民間借貸等案件。

據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，信用卡逾期半年未償還信貸總額為838.64億元，同比增長了12.92%，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.91萬億元，同比增長4.26%。

在南京，2020年末，南京市中級人民法院受理金融借款合同糾紛1.2萬余件，銀行卡糾紛4300余件，比五年前分別同比增長335%和53.32%。

中國法學(xué)會民事訴訟法學(xué)研究會常務(wù)副會長李浩表示，金融借款、信用卡、小額借款、民間借貸等案件被告到庭率低、公告率高，審理周期長，尤其是在法官員額制改革之后，“案多人少”矛盾突出，需要通過訴前調(diào)解來分流案件。

以銀行與自然人之間、小微企業(yè)之間存在的大量百萬元以下的金融糾紛為例，如果是通過訴訟的方式解決，時間拉得很長，少則數(shù)個月，多則兩三年。

新網(wǎng)銀行黨委委員、董事會秘書徐軻認(rèn)為，為了提高信用卡等不良資產(chǎn)的處置效率，需要盡快推進(jìn)金融糾紛預(yù)防調(diào)處化解綜合機(jī)制建設(shè)。

金融科技加持，

標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品提高效率

目前，為促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，國內(nèi)多地也在加快建立覆蓋面廣、適應(yīng)性強(qiáng)、高效便民的金融糾紛調(diào)解組織體系。

對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“建立和完善非訴訟的金融糾紛第三方解決機(jī)制，是金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的‘減壓閥’和‘潤滑劑’，對節(jié)約司法資源、幫助金融監(jiān)管部門從具體的糾紛調(diào)解事務(wù)中解脫出來，營造穩(wěn)定的金融法治環(huán)境具有重要意義。”

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為多元化金融調(diào)解效率的提高增加了“得力助手”。徐揚(yáng)分析說，優(yōu)質(zhì)的調(diào)解服務(wù)離不開信息化建設(shè)，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)前沿技術(shù)，可將案件調(diào)解流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。

“當(dāng)事人申請調(diào)解時，可批量將案件清單及證據(jù)資料一鍵導(dǎo)入系統(tǒng)，并自動生成相關(guān)文書，案件信息審核無誤后，即可提交至調(diào)解中心，平臺會根據(jù)案件的基本情況配備最合適的調(diào)解溝通解決方式，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、調(diào)解員、法院全流程線上化、批量化、‘一站式’參與調(diào)解。”徐揚(yáng)說。

北京新治科技有限公司是“長三角金融多元調(diào)解中心”的信息化平臺服務(wù)商，其自主開發(fā)的“天澤云”“數(shù)字金融一體化辦案平臺”系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)鏈接金融機(jī)構(gòu)、律所、調(diào)解組織、仲裁機(jī)構(gòu)、法院等不良資產(chǎn)處置各環(huán)節(jié)的參與者。

其中，“天澤云”目前已經(jīng)接入捷信消金、新網(wǎng)銀行、建設(shè)銀行、煒衡律師事務(wù)所、迪泰律師事務(wù)所、新希望金融科技等多家機(jī)構(gòu)入駐，累計(jì)流轉(zhuǎn)案件量3萬筆，目前每月案件量保持30%左右的增長。以“數(shù)字金融一體化辦案平臺”為基礎(chǔ)的天津河北區(qū)數(shù)智金融巡回法庭，試運(yùn)營期間累計(jì)受案900筆左右，平均審限9.15天/件，缺席審判平均時效為4分鐘/件。

“金融多元調(diào)解中心的搭建實(shí)則‘植桐引鳳’，有利于吸引金融機(jī)構(gòu)，特別是以金融科技為發(fā)展特色的新興金融機(jī)構(gòu)，加快形成更加多元完善、具有區(qū)域特色的創(chuàng)新金融生態(tài)體系，共同提升金融集聚力和輻射力。”南京市建鄴區(qū)人民法院院長盛皓說，法院將進(jìn)一步合理配置糾紛解決資源，依法保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時，進(jìn)一步強(qiáng)化平臺在化解金融消費(fèi)爭議糾紛中的作用，通過信息化手段做好委派、委托調(diào)解等工作，研究解決多元化解聯(lián)動工作中的新情況、新問題，以典型帶發(fā)展、以典型促發(fā)展，不斷提升司法服務(wù)水平和公信力。

調(diào)解中心重在“疏通”，

運(yùn)行細(xì)則尚待完善

信息化手段的線上處理方式貫穿了調(diào)解、訴訟、執(zhí)行等全流程、跨地域、全時段，提升了服務(wù)效率，“但也加大了對金融安全的挑戰(zhàn)，增加監(jiān)管識別難度。”李浩解釋，比如如何準(zhǔn)確識別當(dāng)事人的身份？如何確保線上數(shù)據(jù)的安全性和對當(dāng)事人的隱私保護(hù)？

即使在調(diào)解員的人工干預(yù)階段，北京市盈科（南京）律師事務(wù)所沈飛律師也提出了自己的擔(dān)憂，優(yōu)質(zhì)的調(diào)解員必須熟金融、懂法律、會協(xié)調(diào)、素質(zhì)高，因此調(diào)解員如何選拔？從哪選拔？準(zhǔn)入門檻如何設(shè)置？“目前，大多數(shù)情況下會請律師進(jìn)行協(xié)助，但是調(diào)解結(jié)束后費(fèi)用如何分配？如果律師拿得多了，這難免有趨利的質(zhì)疑，拿得低了，又確實(shí)牽扯了正常工作的時間和精力。”沈飛認(rèn)為很多規(guī)則還需要再細(xì)化。

“調(diào)解過程中的操作運(yùn)營、人員管理、信息技術(shù)應(yīng)用、金融產(chǎn)品等一系列標(biāo)準(zhǔn)都有待完善。”中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任助理張彧通說。

張彧通認(rèn)為，調(diào)解中心重在“疏通”而非“強(qiáng)制”。以企業(yè)破產(chǎn)為例，過去“談破色變”，債權(quán)人擔(dān)心債權(quán)徹底回收無望；法院則是破產(chǎn)經(jīng)費(fèi)沒保障、法院專業(yè)人手不夠、法官辦理破產(chǎn)案件的考核、評級標(biāo)準(zhǔn)沒有制定；對債務(wù)人來說，破產(chǎn)意味著將徹底退出市場。而實(shí)際上，“破產(chǎn)重整”是一種常態(tài)化的企業(yè)挽救機(jī)制，越來越被正視。

對此，張彧通認(rèn)為，調(diào)解中心則可以在重整的前置程序上，依照法律程序，協(xié)助債權(quán)人（主要是金融機(jī)構(gòu)）對企業(yè)開展盡職調(diào)查，幫助企業(yè)梳理戰(zhàn)略投資者、完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級，為企業(yè)破產(chǎn)重整中的其他決策、事項(xiàng)和措施提供專業(yè)意見等。

作為金融糾紛多元化解機(jī)制的參與者和受益者，金融調(diào)解中心的設(shè)立也讓包括信保集團(tuán)在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)，放心地為企業(yè)提供金融支持，營造良好金融生態(tài)。

某股份制銀行審批部專審向記者表示，未來將加強(qiáng)與調(diào)解中心在信用卡、消費(fèi)金融、普惠金融等方面的合作，也希望中心能夠找準(zhǔn)定位，打造區(qū)域特色品牌。

江蘇信保集團(tuán)黨委書記、董事長瞿為民表示，“日后，我們金融機(jī)構(gòu)將認(rèn)真配合訴調(diào)對接工作，加強(qiáng)與長三角金融多元調(diào)解中心的溝通銜接，更好地發(fā)揮多元化解機(jī)制的積極作用。”

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